Тенденция последних лет: ларьки продуктовые активно заменяются на ларьки финансовые. О торговле деньгами в розницу, которой занимаются разнообразные микрофинасовые ларьки, уже много написано. А как работают ларьки, торгующие долгами? Мы пообщались с продавцами денег и залогов в таких ларьках, а также с одним из владельцев ломбарда в Засвияжье и постарались понять как это устроено.
Наш канал в TelegramСогласно данным “ломбардных” СРО [саморегулирующиеся организации] за последний год количество ломбардных точек в Ульяновске практически удвоилось – в городе активно представлены как местные ломбарды, так и отделения федеральных сетей. Практически все подобные заведения располагаются рядом с точками “продаж” микрофинансовых организаций. Это не конкуренция, а симбиоз, – клиентами ломбардов часто становятся уже состоявшиеся клиенты розничных торговцев деньгами, и наоборот. Кроме того, для успешной деятельности и тем и другим очень желательно оказалось работать 24 часа в сутки, что зачастую оказывается возможным лишь в “ларечных” условиях. Немаловажно и то, что и те и другие заведения зачастую имеют одну и ту же “крышу”. Всем удобно.
Во время кризиса 2008 года ломбардам предрекали трудные времена. По мнению аналитиков, в кризисное время ломбарды должны были оказаться затоваренными золотом, которое некому покупать. Тогда никакого краха не произошло. Более того, спрос на золото оказался выше, чем ожидали даже сами владельцы ломбардов.
Ныне ситуация похожая, и в тех немногих публикациях в СМИ, которые были посвящены нынешним ломбардам, экономисты и разного рода аналитики вновь повторяли высказывания восьмилетней давности, которые опять сводятся к риторике спада спроса на золото, затоваривание ломбардов и так далее.
Круглосуточные ломбарды — это относительно новая «фишка». Они стали появляться с приходом федеральных сетей, которые зарегистрированы в других городах и принимают заведомо ворованный товар.
То, что это не так, становится понятно после первого же посещения отделения любой крупной ломбардной сети. Золото и “ювелирка” не в фаворе. Подобные ломбарды давно переключились на работу с совсем другим товаром. В приоритете сотовые телефоны, бытовая электроника, электроинструмент. Средний срок продажи залогового и комиссионного товара исчисляется днями, а суточные обороты точек легко достигают 300 тысяч рублей.
Подобная скорость продажи размывает грань между подобными ломбардами и обычными комиссионками, которые ныне позиционируются одинаково исходя из простой формулы “деньги сразу” или “деньги за час”. На этом фоне классические ломбарды, предпочитающие работать с “ювелиркой”, и не обещающие “деньги сразу” 24 часа в сутки за любой товар, что с документами, что без, выглядят исключением. Может быть у этих ломбардов намечаются те проблемы, которые предрекают аналитики? Спросим об этом непосредственно у владельца одного из ульяновских ломбардов.
– Как зарабатывают ломбарды?
– Люди, которым нужны деньги, закладывают свое имущество под залог денежной суммы, на эту сумму начисляются проценты, потом человек выкупает свое имущество. Разница между выданной ломбардом суммой и суммой выкупа — это доход ломбарда.
Если технику сдают без документов, то в 90% случаев это украденная техника.
– Как принимаются вещи в ломбарды, все ли вещи проходят отбор?
– Если мы принимаем технику (сотовые телефоны, ноутбуки), то мы проверяем документы на нее. Раньше этого не делали, и часто эти вещи изымались милицией. Если технику сдают без документов, то в 90% случаев это украденная техника. Часто бывало, что она просто была без спроса взята у родственников. Нам были не нужны лишние проблемы, поэтому мы прекратили такую практику. С золотыми изделиями дела обстоят сложнее. На них нет никакой документации, поэтому точно определить, является ли клиент хозяином изделия или он его украл, невозможно. Единственная гарантия — это паспорт клиента. Но за последние два года у нас не было ни одного изъятия, у нас сложилась своя клиентура, которая раз за разом закладывает одни и те же вещи.
– Почему ваш ломбард не работает круглосуточно, как многие другие ломбарды?
– Круглосуточные ломбарды — это относительно новая «фишка». Они стали появляться с приходом федеральных сетей, которые зарегистрированы в других городах и принимают заведомо ворованный товар. Если зайти в такой ломбард и посмотреть на ассортимент товара, то сразу становится понятно, что это было где-то украдено: автомагнитолы со сломанными панельками, видеорегистраторы без блоков питания, антирадары, сотовые телефоны и строительная техника.
– Какую долю вещей клиенты в итоге не выкупают?
– Раньше это доля была намного больше, чем сейчас, даже не считая вещей без документов. Доходило до 30-40%, сейчас где-то 10%, очень мало. Я сама не понимаю с чем это связано. Возможно, просто сложилась своя надежная клиентская база: пенсионеры, инвалиды, люди, которым не хватает до зарплаты. Невыкупленными остаются вещи клиентов, которые зашли к нам случайно, не являются постоянными, но эта доля незначительна.
Теперь ломбарды перевели под контроль Центробанка, с этого момента наступил наш «черный день».
– Какие возникают проблемы в работе ломбардов?
– Раньше было намного проще: мы работали самостоятельно, платили необходимые налоги и нас никто не трогал. Теперь ломбарды перевели под контроль Центробанка, с этого момента наступил наш «черный день». Фактически, нас уравняли с банками, а требования к маленьким ломбардами стали предъявляться такие же, как и к крупным банкам.
Маленьким местным ломбардам существовать стало очень тяжело. Нам нужно держать программиста, юристы, бухгалтера (желательно не одного). Причем бухгалтер должен быть высокого класса, который может работать с постоянно обновляющимися требованиями, которые Центробанк меняет практически каждый месяц. Также мы должны сотрудничать с Росфинмониторингом, который выявляет случаи криминальных потоков денежных средств. На каждого клиента составляется отдельный документ с его паспортными данными. Прежде чем заключить с ним сделку, мы должны открыть мировой список террористов, сравнить данные клиента с этим списком, выяснить, нет ли клиента в этом списке. Мы даже выписали список террористов, прописанных в Ульяновске, чтобы сразу определить. Помимо этого, на подозрительных клиентов просят заполнять подробные документы, и направлять в Нижний Новгород.
Во-вторых, нам мешают сетевые ломбарды, которые, скорее всего, работают не честно, и за ними наверняка стоят правоохранительные органы.
– Как формировалась клиентская база вашего ломбарда?
– Во-первых, тогда [12 лет назад] в этом районе конкурентов больше не было, их вообще тогда было очень мало, поэтому клиенты сюда шли.
Во-вторых, это человеческий фактор. Все зависит от того, как ведется обслуживание клиента. У нас есть книга отзывов, там очень много благодарностей. Люди идут сюда расставаться с деньгами, мероприятие не самое приятное, поэтому нужно с ними вежливо поговорить, узнать как дела. Многие сами рассказывают про свои проблемы. У постоянных клиентов я знаю обо всем: как учатся дети, чем они болеют, у кого родители болеют. Люди высказывают свои проблемы, и им легче расставаться со своими деньгами. Они знают, что здесь с ними поговорили по доброму, и снова сюда возвращаются.
Наши люди финансово неграмотны, договоры читает только 1%, интересуются реальной выплатой только 5% от всех клиентов.
Ломбард начинал работать в 2004 году, и есть клиенты, которые к нам ходят с 2004 года. Есть тенденция, что люди, которые приходят в первый раз, они же приходят и во второй, и в третий, становятся постоянными клиентами.
Наши люди финансово неграмотны – договоры читает только 1%, интересуются реальной выплатой только 5% от всех клиентов. В сетевых ломбардах их часто обманывают, и в итоге они возвращаются в такие ломбарды как наш. Первым сетевым ломбардом-конкурентом для нас стал «*****». У них процент ниже, но есть приписка, что процент привязан к курсу доллара, и, если валюта растет, для клиента увеличивается и процентная ставка. При нынешних скачках валюты это может сильно ударить по карману потребителя. С одной стороны, такая социальная ориентированность ломбарду идет во вред, мы недополучаем прибыль, но, с другой стороны, у нас формируется хорошая постоянная клиентская база.
Мы доверяем постоянным клиентам. Может в других ломбардах делают так же, но, вообще-то, это новшество: мы продлеваем время залога для клиентов, когда у них нет возможности выкупить свои вещи. Ломбард уже платит за это налог, но мы понимаем, что экономическая ситуация так себе, и людей реально становится жалко, не хочется лишать их какой-то семейной или личной ценности. Также, нельзя вещи продлевать более трех раз, но мы продлеваем. Это, конечно, неофициально, официально так не сделаешь.
– Выгоднее вещь продать или чтобы клиент выкупил?
– Конечно, продать выгоднее, но, все-таки, это зависит от времени, которое товар стоит на витрине. Некоторые вещи – например, несовременные сотовые телефоны, могут стоять очень долго, за это время они сильно обесцениваются. Поэтому лучше, когда их сразу выкупают.
Влад Каталымов
